準(zhǔn)備美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)——這六個(gè)錯(cuò)誤最為常見(jiàn)

 　美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)年年攀升，從1978年至今增長(zhǎng)了1132%，其漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)通脹，甚至超過(guò)了醫(yī)療費(fèi)的上漲。如果繼續(xù)按照這個(gè)速度增長(zhǎng)，到2030年時(shí)，四年公立大學(xué)將花費(fèi) $33.5萬(wàn)元，四年私立大學(xué)將花費(fèi)$42萬(wàn)元。 大部分華裔家庭有兩個(gè)孩子，供兩個(gè)孩子讀完大學(xué)將需要八、九十萬(wàn)!華裔家庭在為孩子準(zhǔn)備大學(xué)學(xué)費(fèi)時(shí)，有六個(gè)常見(jiàn)錯(cuò)誤，這幾個(gè)錯(cuò)誤可能對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成嚴(yán)重影響，所以不得不認(rèn)真對(duì)待。

>>>評(píng)估申請(qǐng)條件

　　任由孩子嘗試不同專業(yè)

　　據(jù)一項(xiàng)名為Four Year Myth 的大型調(diào)查研究表明，完成本科學(xué)業(yè)的平均時(shí)間是六年，“重點(diǎn)”大學(xué)四年按期畢業(yè)率居然不超過(guò)36%， “非重點(diǎn)”大學(xué)四年按期畢業(yè)率低達(dá)19%! 多讀兩年大學(xué)的后果是嚴(yán)重的，請(qǐng)看下圖：

　　大部分家庭都只是準(zhǔn)備了四年的費(fèi)用，而所有的助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金也都在四年后終止，因而到了第五年和第六年，沒(méi)了其它經(jīng)濟(jì)來(lái)源，只好借錢讀書。這也是為啥許多人多讀了兩年書，結(jié)果背上了兩倍的貸款。更不要說(shuō)在學(xué)校多讀了兩年，工齡少了兩年，存退休金晚開(kāi)始了兩年，這又得損失多少銀子啊!

　　所以老爸、老媽們，為了咱自己的錢包，為了孩子將來(lái)的錢包，我們一定要想方設(shè)法讓孩子四年按時(shí)畢業(yè)，甚至三年提前畢業(yè)。 而為了讓孩子能夠早畢業(yè)，關(guān)鍵是孩子的專業(yè)必須早早地選定，不能讓他們進(jìn)了大學(xué)才去一一發(fā)現(xiàn)自己的興趣愛(ài)好。從進(jìn)校第一天開(kāi)始孩子就必須知道自己要讀什么專業(yè)，需要達(dá)到什么要求才可畢業(yè)，堅(jiān)決不允許他們讀了兩年工程，發(fā)現(xiàn)自己不喜歡，轉(zhuǎn)而再學(xué)經(jīng)濟(jì)。而為了選定專業(yè)，家長(zhǎng)在孩子上高中時(shí)就要?jiǎng)?chuàng)造機(jī)會(huì)讓孩子了解各種職業(yè)的特點(diǎn)，跟目標(biāo)專業(yè)的高年級(jí)學(xué)生接觸。孩子要嘗試不同新鮮事物可以，但要么在進(jìn)大學(xué)前，要么在大學(xué)畢業(yè)自己掙錢以后。

　　勒緊褲腰帶為孩子付學(xué)費(fèi)

　　根據(jù)Sallie Mae 歷年對(duì)美國(guó)家庭學(xué)費(fèi)支付行為的研究，美國(guó)超過(guò)八成的家長(zhǎng)愿意為孩子支付一部分學(xué)費(fèi)，從每年的數(shù)據(jù)來(lái)看，父母平均為孩子支付了38% 左右的大學(xué)費(fèi)用，孩子自己承擔(dān)了28%, 剩下的由獎(jiǎng)、助學(xué)金和親友饋贈(zèng)解決。

　　我們有些家長(zhǎng)，尤其是華裔家長(zhǎng)，為了孩子真的可以付出所有。自己省吃儉用，節(jié)衣縮食，也要把孩子送進(jìn)名校，還要全額承擔(dān)所有費(fèi)用。 很多家長(zhǎng)在孩子上大學(xué)那幾年停止為自己存退休金，甚至總有6%-7%的家長(zhǎng)從自己退休計(jì)劃中取錢出來(lái)為孩子支付學(xué)費(fèi)。這些家長(zhǎng)們，你們?cè)趺淳瓦@么無(wú)私呢? 要知道，孩子不一定非得上大學(xué)，但你卻不得不變老。 孩子讀書有人借錢給他們，但你老了、病了，沒(méi)有人會(huì)借錢給你的!

　　我們假設(shè)你在45歲時(shí)幫孩子支付了五萬(wàn)美金的學(xué)費(fèi)，從而你的退休金當(dāng)年損失了五萬(wàn)，假設(shè)我們退休計(jì)劃的年收益是7%，那么當(dāng)你65歲時(shí)，你的退休金總共損失了19萬(wàn)3，當(dāng)你85歲時(shí)你的退休金損失了將近75萬(wàn)!!所以老爸老媽們，請(qǐng)不要這么無(wú)私，請(qǐng)把給自己存退休養(yǎng)老的錢放在首位，有余力的情況下再去幫孩子付學(xué)費(fèi)。

　　不早做規(guī)劃

　　如果我們的目標(biāo)是為孩子支付一半的四年制本州的公立大學(xué)學(xué)費(fèi)，假設(shè)學(xué)費(fèi)每年上漲幅度為4%，我們的投資收益為6%，上面表格顯示孩子不同年齡時(shí)你需要存入的錢。我們可以看到，當(dāng)孩子剛出生我們就開(kāi)始，每月需要投入$465, 但要是等孩子5歲才開(kāi)始，那就要每月投入$600。而當(dāng)孩子已經(jīng)上了初中，那我們每月就需要存入一千二! 所以為孩子存學(xué)費(fèi)，越早越好，不要等。

　　看不起小額獎(jiǎng)學(xué)金

　　有些小額獎(jiǎng)學(xué)金因?yàn)殄X不多，很多孩子懶得申請(qǐng)，覺(jué)得又要填表，又要寫essay，甚至還要推薦信，不太值得。其實(shí)這些小獎(jiǎng)也要去申請(qǐng)才對(duì)。 國(guó)際學(xué)生或者外州的學(xué)生只要能夠通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)拿到$1000以上的獎(jiǎng)學(xué)金，上德州的公立學(xué)校就可以交州內(nèi)學(xué)費(fèi)了。 而且，拿到小的獎(jiǎng)學(xué)金可以為孩子的簡(jiǎn)歷添彩，有助于日后申請(qǐng)一些大獎(jiǎng)。

　　不申請(qǐng)或不認(rèn)真申請(qǐng)助學(xué)金

　　哈佛大學(xué)的學(xué)生畢業(yè)時(shí)100%沒(méi)有欠貸款，70%的學(xué)生接受了某種經(jīng)濟(jì)資助。普林斯頓2016年入校的新生，只要家庭收入低于18萬(wàn)，100%拿到了助學(xué)金。 Vanderbilt 大學(xué)和Cooper Union更是慷慨，只要學(xué)生能證明家庭經(jīng)濟(jì)有困難，他們就給助學(xué)金。要知道這兩個(gè)都是傳統(tǒng)的貴族名校，你即使家庭收入超過(guò)30萬(wàn)，都有可能算是里面窮人。所以，除非你確實(shí)錢多，為孩子付點(diǎn)學(xué)費(fèi)就跟偶爾出去吃頓大餐一樣，錢包一點(diǎn)沒(méi)癟，我們都還是要去申請(qǐng)助學(xué)金。你可以問(wèn)朋友，問(wèn)同事，但不要因?yàn)樗麄兒⒆記](méi)有拿到助學(xué)金，你也就不去申請(qǐng)。 你的朋友或同事可能沒(méi)有告訴你，他炒股賺了一大筆錢，或者他把國(guó)內(nèi)房子賣了，轉(zhuǎn)了一大筆錢到銀行賬上，影響到了孩子申請(qǐng)助學(xué)金。

>>>評(píng)估申請(qǐng)條件

　　助學(xué)金種類

　　最多見(jiàn)，也是最理想的助學(xué)金是grants 或者scholarship，因?yàn)檫@種不需要還。第二大類是學(xué)生貸款，這一類又分兩種，一種是無(wú)息的，一種是有息的，但即使是有息的這種，利息也僅在5%左右，而且是從孩子大學(xué)畢業(yè)才開(kāi)始計(jì)算利息。第三類是校內(nèi)工作的機(jī)會(huì)。

　　學(xué)校如何決定該給誰(shuí)發(fā)多少助學(xué)金?

　　美國(guó)各大學(xué)在評(píng)估、決定是否給與申請(qǐng)人助學(xué)金以及給予多少資助時(shí)，他們基本上是按照 “各盡所能，按需分配 ” 這一原則來(lái)行事的，用的術(shù)語(yǔ)就叫need-based。有需要才給，沒(méi)有需要就不給，需要大就多給，需要少就少給。

　　COA (cost of attendance), 是大學(xué)各項(xiàng)費(fèi)用的總和，包括學(xué)費(fèi)、雜費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)等等。EFC的全稱是 Expected Family Contribution，也就是家庭應(yīng)付額。把COA減去EFC，如果COA大于EFC，意味著你錢不夠，需要資助;如果兩者相等，甚至EFC大于 COA，也就是說(shuō)你家有足夠的錢送小孩上大學(xué)，你不需要政府或?qū)W校的資助。COA是學(xué)校公布的數(shù)字，沒(méi)什么好說(shuō)的，但EFC的算法卻比較復(fù)雜，也大有玄機(jī)，它包括父母的應(yīng)付額和小孩的應(yīng)付額、家庭人口的多少、有多少人在上大學(xué)、家長(zhǎng)和子女的收入和資產(chǎn)等。大部分資產(chǎn)是包括在EFC中，但有些不算在內(nèi);有 些算的比例較高，有些算的很低，這就需要請(qǐng)教專業(yè)人士指導(dǎo)。

　　我們?cè)趺锤嬖V學(xué)校我家有需要呢?

　　每年我們都要在截止日期前填寫FAFSA 表格，有100多個(gè)問(wèn)題，詳細(xì)列舉你家過(guò)去一年的收入和資產(chǎn)情況。 如果孩子讀的是私立學(xué)校，那還得填一張 CSS 表格，這個(gè)表有300多個(gè)問(wèn)題，詢問(wèn)更多的信息，包括你家自住房市場(chǎng)價(jià)多少，現(xiàn)在還有多少房貸。概括說(shuō)來(lái)，在填寫FAFSA和CSS表格時(shí)，幾乎所 有的收入，不論是薪水、小費(fèi)、傭金，還是投資所得、股息、紅利，或是出租房收入，都要申報(bào)。大部分資產(chǎn)(assets)也要計(jì)入，包括銀行存款、股票、債券、共同基金、529 Education fund、監(jiān)護(hù)人賬戶(UGMA、UTMA)以及投資房的凈值， 以及當(dāng)年新存入退休賬戶的錢等等，都要計(jì)入。不要求申報(bào)的主要有人壽保險(xiǎn)中的現(xiàn)金值以及退休計(jì)劃賬戶中積累的金額。

　　這兩個(gè)表格中許多問(wèn)題都有講究，稅表和投資賬戶的報(bào)表孩子也未必能看得懂，所以申請(qǐng)助學(xué)金時(shí)家長(zhǎng)務(wù)必親自參與，不能甩手交給孩子了事。 如果你自己搞不懂，也務(wù)必請(qǐng)專業(yè)人士指導(dǎo)。

　　用錯(cuò)存學(xué)費(fèi)的工具

　　下面容我對(duì)一些常用的存學(xué)費(fèi)的工具做一個(gè)簡(jiǎn)單分析：

　　1.股票、Mutual Funds： 優(yōu)點(diǎn)是可能投資回報(bào)比較好。缺點(diǎn)是有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有稅務(wù)好處，還會(huì)影響孩子拿助學(xué)金。要使用這個(gè)工具前請(qǐng)問(wèn)自己兩個(gè)問(wèn)題：1)要是我不幸掛掉了，孩子還讀不讀大學(xué)? 2)要是再有一個(gè)2008金融危機(jī)，我孩子學(xué)費(fèi)怎么辦?

　　2.出租房： 優(yōu)點(diǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較小，可能可以用到貸款作為杠杠。缺點(diǎn)是需要管理，需要考慮維修、空置等的費(fèi)用，同時(shí)也影響孩子拿助學(xué)金。如果打算用租金為孩子付大學(xué)費(fèi)用，需要考慮假如再有一場(chǎng)石油危機(jī)，你在石油走廊的房子租不出去也賣不出去怎么辦?

　　3.資產(chǎn)放在孩子名下： 嚴(yán)重影響孩子拿助學(xué)金

　　4.529 放在爺爺、奶奶的名下： 優(yōu)點(diǎn)是計(jì)算EFC時(shí)不計(jì)入資產(chǎn)，但缺點(diǎn)是取用時(shí)50%計(jì)入學(xué)生收入，影響來(lái)年申請(qǐng)助學(xué)金。

　　5.父母名下的529 計(jì)劃

　　如果你家庭收入屬于中產(chǎn)以上，而且你已經(jīng)有充足的應(yīng)急資金、退休金和保險(xiǎn)的情況下，這個(gè)計(jì)劃是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，因?yàn)椋涸?29計(jì)劃中資金增長(zhǎng)不用交稅，每年可投的金額比較高(夫婦倆可以每年給一個(gè)孩子投入$28,000, 甚至允許一次性地把前五年的錢全部投入。

　　如果你的家庭收入沒(méi)有高到絕對(duì)拿不到助學(xué)金的程度，或者你應(yīng)急資金、退休金和保險(xiǎn)還不充裕時(shí)，不推薦529計(jì)劃，因?yàn)椋?1) 影響孩子申請(qǐng)助學(xué)金 (529 在計(jì)算EFC時(shí)將被算成父母資產(chǎn)); (2) 只能用作高等教育費(fèi)用 

>>>評(píng)估申請(qǐng)條件

【安心選擇新通的六個(gè)理由】

1.國(guó)企背景：中國(guó)唯一的國(guó)企控股49%留學(xué)機(jī)構(gòu)，浙江省教育廳的下屬機(jī)構(gòu)，教育廳控股49%。

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